Zwei Jahre früher in Rente: So viel Geld kostet die Frührente wirklich

Es gibt drei weit verbreitete Arten der vorgezogenen Altersrente:

• Rente mit Schwerbehinderung
• Rente nach 45 Versicherungsjahren
• Rente mit 63

Nur die ersten beiden der oben genannten Varianten führen in eine Rente ohne Abschlag. Andernfalls kostet der frühere Ruhestand 0,3 Prozent Ihrer Bruttorente. Jeden Monat. Ab welchem Monat, hängt von der Rentenvariante ab.

Früher in Rente ohne Abschlag

Mit aktueller Schwerbehinderung oder 45 Versicherungsjahren kommen Sie also abschlagsfrei in die vorgezogene Altersrente. Jeweils um bis zu zwei Jahre. Wann genau das mit Ihrem Jahrgang möglich wäre, können Sie dieser Tabelle entnehmen.

Mit einfachen Worten bedeutet das: Sie können zwei Jahre früher in die Altersrente einsteigen, ohne dass Ihre bis zu diesem Zeitpunkt gesammelten Rentenpunkte - offiziell heißen diese Entgeltpunkte - gekürzt werden. Nicht mehr und nicht weniger.

Doch was genau bedeutet das für Sie finanziell? Schauen wir uns das einmal anhand eines Beispiels an:

Lothar aus Oldenburg ist 1964 geboren. Seine Regelaltersgrenze wäre der 67. Geburtstag - so lange kann und möchte er in seinem Beruf als Elektriker nicht mehr arbeiten. Da Lothar bereits mehr als 45 Versicherungsjahre auf dem Rentenkonto hat, kann er die Altersrente für besonders langjährig Versicherte in Anspruch nehmen. Und zwar ab seinem 65. Geburtstag.

Er geht also genau zwei Jahre früher in Rente. Seine gesammelten Entgeltpunkte bedeuten zu diesem Zeitpunkt mit dem aktuellen Rentenwert eine Brutto-Rente von 1600 Euro. Davon gehen noch rund elf Prozent Kranken- und Pflegeversicherung runter. Außerdem fallen noch Steuern an.

Unter dem Strich verliert Lothar jedoch kein Geld. Oder doch?

Was wäre, wenn Lothar nicht in die vorgezogene Altersrente gehen würde? Dann würde er nicht bis 65, sondern bis zu seinem 67. Geburtstag arbeiten. Zurück zu unserem Beispiel.

Wenn Lothar seinen 65. Geburtstag feiert, beträgt sein Anspruch auf Brutto-Rente 1600 Euro. Würde er nun aber zwei Jahre länger arbeiten - also bis zu seinem 67. Geburtstag - würden seine Rentenansprüche weiter ansteigen.

Warum? Weil in diesen zwei Jahren in jedem Monat neue Entgeltpunkte auf Lothars Rentenkonto landen. Einmal von seinem Arbeitgeber und zusätzlich von Lothar selbst.

Zwei Jahre länger arbeiten: Wie viel höher ist die Rente?

Um herauszufinden, wie sich der spätere Einstieg in die Rente finanziell auswirken würde, benötigen wir noch eine weitere wichtige Information: Wie hoch ist Lothars Einkommen im Job? Nur über dieses Detail können wir in Erfahrung bringen, was seine zusätzliche Arbeitszeit für die spätere Rente wert ist.

Nehmen wir an, dass Lothar 45.000 Euro im Jahr verdient.

Die Anzahl der Entgeltpunkte für ein Jahr erhalten wir, wenn wir Lothars jährliches Bruttogehalt durch den Durchschnittsverdienst aller Versicherten teilen. Dieser betrug im Jahr 2022 genau 38.901 Euro.

45.000 / 38.901 = 1,16

Im letzen Jahr (2022) hätte Lothar demnach bei seinem Gehalt 1,16 Entgeltpunkte ergattert. Wenn wir - der Einfachheit halber - annehmen, dass sich an diesen Werten auch im darauffolgenden Jahr nichts ändert, kämen weitere 1,16 Entgeltpunkte hinzu. In zwei Jahren wären das also 2,32 Entgeltpunkte.

Diese Entgeltpunkte lassen sich nun ganz einfach in Euro und Cent umrechnen. Dafür benötigen wir den aktuellen Rentenwert. Da Lothar in Westdeutschland lebt, beträgt dieser aktuell 36,02 Euro.

2,32 Entgeltpunkte x 36,02 Euro (Rentenwert) = 83,57 Euro

Das bedeutet: Ginge Lothar nach 45 Versicherungsjahren zum 65. Geburtstag vorzeitig in die Altersrente für besonders langjährig Versicherte, könnte er seinen Rentenanspruch in Höhe von 1600 Euro brutto ungekürzt in Anspruch nehmen. Das ist Fakt.

Würde er jedoch noch zwei Jahre weiter arbeiten - um dann in die Regelaltersrente zu wechseln - würde seine monatliche Rente in diesen zwei zusätzlichen Jahren um 83,57 Euro ansteigen. Ein sattes Plus von mehr als fünf Prozent.

Fazit

Richtig ist: Mit Schwerbehindertenausweis und 35 Versicherungsjahren können Sie zwei Jahre vorzeitig in Rente. Ohne Abschläge. Das gleiche gilt, wenn Sie ohne Schwerbehinderung auf mindestens 45 Jahre Wartezeit kommen.

Richtig ist aber auch: Wenn Sie nicht in die abschlagsfreie "Frührente" gehen, haben Sie am Ende deutlich mehr Geld auf dem Konto. Und das jeden Monat. Denn in diesem Fall zahlen Sie bis zu zwei Jahre lang zusätzliche Rentenbeiträge. Das macht sich am Ende in der Rentenhöhe sehr positiv bemerkbar.